હૈદરાબાદ: વ્યાજદર મોટો હોય અને લોંગ ટર્મની લોન હોય તો આર્થિક રીતે ભારણ વધી જાય છે. જેમાં ઘણા લોકો આંકડો નાનો ભરવો પડે એવા આઈડિયા શોધતા હોય છે. પણ જો સમયસર લોન પૂરી (Reduce interest rate burden) થઈ જાય અને તમામ હપ્તા ભરાય જાય એને સૌથી શ્રેષ્ઠ માનવામાં આવે છે. આ માટે લોકોએ આર્થિક રીતે પહેલા પ્લાનિંગ કરવું જોઈએ. માસિક સેલેરીમાંથી એક ચોક્કસ ફંડ લોનના હપ્તા માટે મૂકી દેવું જોઈએ. ખાસ કરીને આ મામલો જ્યારે હોમ લોનનો હોય ત્યારે ખાસ પ્લાનિંગ કરવું પડે છે. જેથી લોન સમયસર પૂર્ણ થઈ શકે.
વ્યાજદર વધે છેઃ ટૂંકા ગાળામાં વધી રહેલા વ્યાજ દરો અને રેપો રેટમાં 4 ગણો વધારો થતાં લોનની ચુકવણીનો બોજ દિવસેને દિવસે વધી (Repo rate and interest rates to increase) રહ્યો છે. ફુગાવો 6 ટકાની લક્ષિત મર્યાદા કરતાં વધી રહ્યો છે, જે વ્યાજ દરોમાં સતત વધારો દર્શાવે છે. જો લોકો અગાઉથી આયોજન નહીં કરે તો નિવૃત્તિ પછી પણ તેમને લોનની ચુકવણીનો બોજ ઉઠાવવો પડશે.
લોંગ ટર્મની લોન: હોમ લોનનો અર્થ 15 થી 20 વર્ષ સુધી લંબાયેલો લોંગ ટર્મના વ્યાજનો બોજ છે, જે દરમિયાન વ્યાજના દરો વધતા અને ઘટતા રહે છે. આ દિવસોમાં વધતા વ્યાજ દરને કારણે, નવી લોન લેનારાઓ પર EMI (સમાન માસિક હપ્તા) વધુ બોજ બની જશે. વર્તમાન લોનની મુદત મહિનાઓ અને વર્ષો દ્વારા વધતી જ રહે છે. મૂળ નિયત સમયગાળા પહેલા લોંગ ટર્મની લોન બંધ કરવી હંમેશા વધુ સારી છે.
હોમ લોન: સામાન્ય રીતે લોકો EMI ચૂકવવાની તેમની હાલની ક્ષમતાના આધારે જરૂરિયાત કરતાં વધુ લોન લે છે. તે તરત જ બોજ ન બની શકે પરંતુ, જેમ જેમ વ્યાજ દર વધશે તેમ તેમ એકંદરે પુન:ચુકવણી અનેક ગણી વધી જશે. આવી બિનઆયોજિત રીતે લોન લેવાને બદલે સૌપ્રથમ પોતાની નાણાકીય સ્થિતિનો સ્પષ્ટ અંદાજ મેળવવો જોઈએ. તેઓએ લોંગ ટર્મની લોનનો નોંધપાત્ર હિસ્સો ચૂકવવા માટે ઓછા વ્યાજની ઉપજ આપતી બચત યોજનાઓમાં જમા કરાયેલી રકમ પણ ડાયવર્ટ કરવી જોઈએ, જે ઊંચા વ્યાજે આવે છે. તે પછી જ ન્યૂનતમ જરૂરી રકમ સુધી હોમ લોન લેવી જોઈએ.
લોનની મુદત: એક મહત્વની બાબત એ છે કે, એક વખત પ્રાપ્તકર્તાઓની માસિક કમાણી વર્ષોથી વધે ત્યારે લોનની મુદત ઘટાડવા માટે EMI વધારવી. EMI વાર્ષિક ધોરણે ઓછામાં ઓછો 5 ટકા વધારવો જોઈએ જેથી લોન તેની નિયત મુદત કરતાં વહેલા બંધ કરી શકાય, જે વધતા વ્યાજના બોજને ઘટાડવામાં મદદ કરશે.
હોમ લોનનું વ્યાજ: અત્યાર સુધીમાં તમામ બેંકો દ્વારા હોમ લોનના વ્યાજ દર 8 થી 9 ટકાની આસપાસ આવી ગયા છે. જ્યારે ડિપોઝિટ ક્યાંય પણ આવા દરો ઉપજાવી રહી નથી. તેથી ઓછા વ્યાજ ઉપજ આપતી ડિપોઝિટ પસંદ કરવાને બદલે વ્યક્તિએ તે રકમનો ઉપયોગ લોંગ ટર્મની લોન ક્લિયર કરવા માટે કરવો જોઈએ. ઉદાહરણ તરીકે તમારી હોમ લોનનું વ્યાજ 8.55 ટકા છે અને બેંક ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ માત્ર 7 ટકા જ આપે છે. જો તમારી આવક 20 ટકા ટેક્સ બ્રેકેટમાં આવે છે, તો ડિપોઝિટની વાર્ષિક ઉપજ માત્ર 5.6 ટકા જ હશે. તેથી હોમ લોન ચૂકવવી વધુ સારું છે. દર વર્ષે ઓછામાં ઓછા ચાર EMI વધારાના ચૂકવવા જોઈએ અથવા મૂળ રકમના 5 થી 10 ટકા ચૂકવો.
સાવચેતી: ઓછા વ્યાજના લાભ માટે એક બેંકમાંથી બીજી બેંકમાં લોન ટ્રાન્સફર કરતી વખતે સાવચેતી રાખવી જોઈએ. વ્યાજનો તફાવત 0.5 ટકા અને તેથી વધુ હોવો જોઈએ. આ ઉપરાંત ચકાસણી માટે એકત્રિત કરવામાં આવેલી ફી પર એક નજર નાખો. જો તમારા ક્રેડિટ રેટ અને આવકમાં વધારો થાય તો વ્યાજ ઘટાડવાની શક્યતા અંગે બેંક સાથે ચર્ચા કરો. લોંગ ટર્મ હોમ લોન લેતા પહેલા, આપણે બધાએ આપણા ખર્ચને મહત્તમ શક્ય હદ સુધી ઘટાડવાનો વિચાર કરવો જોઈએ. આપણી બધી નાની બચત પણ બેંક લોનની ચુકવણી તરફ વાળવી જોઈએ. જો EMI બોજ વધારે હોય, તો બેંકો સાથે ચર્ચા કરો અને જો બીજી બેંક થોડી રાહત આપતી હોય તો લોન ટ્રાન્સફર કરો. વ્યાજદરમાં ભાવિ વધારાને ધ્યાનમાં લો અને EMI રકમના 10 થી 15 ટકા ટૂંકા ગાળાના ડેટ ફંડ્સમાં રોકાણ કરો. 3 થી 6 મહિનાના ખર્ચ અને EMI જેટલી રકમ માટે આકસ્મિક ભંડોળ તૈયાર કરો.
