हैदराबाद: घर की कीमतें लगातार बढ़ रही हैं जबकि ब्याज दरें स्थिर हो रही हैं. होम लोन एक दीर्घकालिक योजना है इसलिए, यह सोचना पर्याप्त नहीं है कि आप लोन ले सकते हैं और सिर्फ इसलिए घर खरीद सकते हैं क्योंकि आपके पास सरप्लस रकम है. और भी कई चीजें हैं जो इसमें मायने रखती हैं.
आप कितनी बचत करते हैं? : बचत इस बात पर निर्भर करती है कि आपकी आय कितनी है. इसमें भी खर्चों से कितना बचता है, यह महत्वपूर्ण है. आमतौर पर, ऋणदाता छह महीने के बैंक खाते के विवरण देखते हैं. यह आपको अपनी आय, व्यय और अधिशेष राशि (surplus amount) के बारे में विस्तार से जानने में मदद करता है.
वित्तीय अनुशासन वाले व्यक्ति को बैंकों द्वारा मान्यता दी जाती है, अगर उसकी आय का कम से कम 30 प्रतिशत अधिशेष हो. अगर आपके हाथ में 30-40 फीसदी सरप्लस नहीं है तो घर खरीदने का फैसला टाल देना ही बेहतर है. जब आपके पास पर्याप्त बचत हो तभी लोन लेने का प्रयास करें.
आपके पास कितना पैसा है? : घर खरीदने के लिए.. पहले खरीदार को अपनी जेब से कुछ रकम चुकानी पड़ती है. बैंकिंग भाषा में इसे डाउन पेमेंट कहा जाता है. यह आमतौर पर संपत्ति के मूल्य का 10-20 प्रतिशत होता है. इसके भुगतान के बाद शेष राशि पात्रता के आधार पर बैंकों द्वारा ऋण दी जाएगी.
बैंकों के आधार पर डाउनपेमेंट प्रतिशत अलग-अलग हो सकता है. उदाहरण के लिए, मान लीजिए आप 30 लाख रुपये का घर खरीदना चाहते हैं. अगर डाउन पेमेंट कम से कम 20 फीसदी है तो आपको 6 लाख रुपये देने होंगे.
रकम जितनी अधिक होगी, उतना अच्छा होगा. इससे लोन पर ब्याज का बोझ कम हो सकता है. इसके अलावा रजिस्ट्रेशन और स्टांप ड्यूटी जैसे अन्य खर्चों को भी ध्यान में रखा जाना चाहिए. हर तरह से, जब आप तैयार हों तो लोन के लिए आवेदन करें.
क्या किस्तें चुका सकते हैं? : वर्तमान में होम लोन की ब्याज दरें 8.5% से 8.75% तक हैं. अगर 25 लाख रुपये का लोन 20 साल के लिए लिया जाए तो ईएमआई 22,000 रुपये तक होगी. ब्याज दरें बढ़ने पर भी हमें 240 महीनों तक नियमित रूप से हर महीने ईएमआई का भुगतान करना होगा.
इसलिए, मासिक आय और व्यय की परवाह किए बिना, सुनिश्चित करें कि किस्त भुगतान न रुके. तभी आगे बढ़ें जब आपको विश्वास हो कि आप अपने खर्चों और जीवन स्तर से समझौता किए बिना किस्तें चुका सकते हैं. यह याद रखना चाहिए कि वित्तीय मामलों में कम से कम तीन से पांच साल तक कुछ समझौता अवश्य करना चाहिए.
क्या आय बढ़ेगी? : लोन के लिए अप्लाई करने से पहले विचार करने वाली एक और बात यह है कि क्या आपकी आय जल्द ही बढ़ेगी. यदि ऐसी संभावना हो तो किश्तें चुकाने में कोई कठिनाई नहीं होती. साथ ही, आपके पास जो अतिरिक्त राशि है, उसमें से कुछ को होम लोन के मूलधन में जोड़ें. नियमित रूप से ऐसा करने से अवधि कम हो जाएगी और ब्याज का बोझ भी ज्यादा नहीं पड़ेगा.
ज्वाइंट लोन लें :जीवनसाथी के साथ ज्वाइंट लोन लेने के कुछ फायदे हैं क्योंकि हमें ज्यादा रकम मिल सकती है. वहीं, ईएमआई का बोझ दोनों साझा कर सकते हैं. दोनों धारा 80सी और धारा 24 के प्रावधानों के तहत होम लोन के मूलधन और ब्याज पर छूट का दावा कर सकते हैं. यदि अधिशेष राशि अधिक है, तो आप समय-समय पर कुछ राशि का भुगतान करके ऋण को जल्दी चुका सकते हैं.
क्या क्रेडिट स्कोर अच्छा है? : जो लोग नया लोन लेना चाहते हैं उन्हें पहले अपना क्रेडिट स्कोर जांच लेना चाहिए. जब यह 700 अंक से ऊपर होता है तो ऋणदाता कुछ हद तक सकारात्मक होते हैं. कम क्रेडिट स्कोर के परिणामस्वरूप ऋण आवेदन अस्वीकार हो सकता है. अधिक स्कोर वाले को ब्याज दर में कुछ रियायत भी मिलती है. इसलिए, स्कोर की जांच करें और अंतर हो तो पहले उसे ठीक करें.
होम लोन लेते समय यह ध्यान रखना जरूरी है कि आप आर्थिक रूप से कितने स्थिर हैं. जब हम आर्थिक रूप से अनुशासित होंगे तभी हम मुसीबत से दूर रह सकते हैं. यहां तक कि एक छोटी सी गलती भी आपके अन्य लक्ष्यों को हासिल करना मुश्किल बना सकती है. समय-समय पर अपनी वित्तीय स्थिति की समीक्षा करें. फिजूलखर्ची पर नियंत्रण रखना होगा. बैंकबाजार के सीईओ आदिल शेट्टी का कहना है कि ऋण राशि का भुगतान जल्द से जल्द करने का लक्ष्य रखें.
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