હૈદરાબાદ: ભારતીય વીમા ક્ષેત્ર 34 સામાન્ય વીમા કંપનીઓ અને 24 જીવન વીમા કંપનીઓથી બનેલું છે. જીવન વીમા કંપનીઓમાં, લાઇફ ઇન્સ્યોરન્સ કોર્પોરેશન ઓફ ઇન્ડિયા (LIC) એ એકમાત્ર જાહેર ક્ષેત્રનું એન્ટરપ્રાઇઝ (PSE) છે. સામાન્ય વીમા ક્ષેત્રમાં છ PSUs છે. વધુમાં, એક એકમાત્ર રાષ્ટ્રીય પુનઃવીમા કંપની છે જે જનરલ ઈન્સ્યોરન્સ કોર્પોરેશન ઓફ ઈન્ડિયા (GIC Re) તરીકે ઓળખાય છે.
જોકે, વૈશ્વિક સ્પર્ધકોની સરખામણીમાં ભારત અત્યંત ઓછો વીમો ધરાવતો દેશ છે. માત્ર 4% પર ભારતમાં વીમાની પહોંચ વૈશ્વિક સરેરાશ 6.8% કરતાં ઘણી ઓછી છે. એ જ રીતે ભારતમાં વીમા માટે માથાદીઠ ચૂકવવામાં આવતું પ્રીમિયમ $92 હતી, જ્યારે વૈશ્વિક સરેરાશ $853 હતું.
ભારત વીમા ક્ષેત્રે 10મા ક્રમે: 2022 માં $3 ટ્રિલિયનના મૂલ્યના કુલ પ્રીમિયમ સાથે યુએસ એ વિશ્વનું સૌથી મોટું વીમા બજાર છે, ત્યારબાદ ચીન અને યુકે આવે છે. વૈશ્વિક પ્રીમિયમમાં ત્રણ બજારોનો હિસ્સો 55% થી વધુ છે. ભારત માત્ર 1.9% વૈશ્વિક બજાર હિસ્સા સાથે $131 બિલિયનના પ્રીમિયમ મૂલ્ય સાથે 10મા ક્રમે હતું. 2032 સુધીમાં ભારત છઠ્ઠું સૌથી મોટું વીમા બજાર બનવાનો અંદાજ છે કારણ કે તે વિશ્વના સૌથી ઝડપથી વિકસતા બજારોમાંનું એક છે.
નીતિ આયોગે 2021 માં તેના અહેવાલમાં સ્વીકાર્યું હતું કે ભારતમાં 40 કરોડ લોકો બિન-ગરીબ લોકોમાંથી પણ સ્વાસ્થ્ય માટે કોઈપણ પ્રકારની નાણાકીય સુરક્ષાનો અભાવ છે. વધુમાં, ભારતમાં વર્તમાન કર્મચારીઓના 90% થી વધુને કોઈ સામાજિક સુરક્ષા નથી. આ કાળને "મિસિંગ મિડલ" કહેવામાં આવે છે. કારણ કે તેઓ સરકારી સબસિડીવાળા વીમા દ્વારા આવરી લેવામાં આવે તેટલા ગરીબ નથી, અને તે જ સમયે તેઓને વીમો પરવડી શકે તેટલા સમૃદ્ધ નથી. આ સેગમેન્ટ માટે સારી રીતે ડિઝાઇન કરેલ, વાજબી કિંમતનું, સ્વૈચ્છિક અને યોગદાન આપનાર વીમા ઉત્પાદન 2047 સુધીમાં "બધા માટે વીમો"ના ધ્યેયને હાંસલ કરવામાં યોગદાન આપશે.
સંસદના તાજેતરના બજેટ સત્રમાં નાણાં અંગેની સંસદીય સ્થાયી સમિતિએ "વીમા ક્ષેત્ર અને નિયમનની કામગીરીની સમીક્ષા" શીર્ષકથી તેનો અહેવાલ રજૂ કર્યો હતો. જેણે દેશમાં વીમા સેક્ટરમાં હલચલ મચાવી દીધી હતી. સમિતિની ભલામણો વીમા ઉદ્યોગ અને ગ્રાહકના દૃષ્ટિકોણથી પ્રશંસનીય છે. સરકારને યોગ્ય નીતિ પ્રદાન કરવાના પ્રયાસમાં જે મુદ્દાઓ ઉકેલવાની જરૂર છે, તેનો ઉકેલ શોધવા માટે, ઈન્સ્યોરન્સ રેગ્યુલેટરી એન્ડ ડેવલપમેન્ટ ઓથોરિટી ઓફ ઈન્ડિયા (IRDAI) દ્વારા રચાયેલા કાર્યકારી જૂથ દ્વારા તમામ સંબંધિત હિતધારકો સાથે ચર્ચા કરવી જોઈએ. નીચેના કેટલાક મુખ્ય મુદ્દાઓ છે:
તમામ વીમા વિભાગો માટે લાઇસન્સિંગ:
સમિતિએ ભલામણ કરી હતી કે વીમા કંપનીઓને સંયુક્ત લાયસન્સિંગની મંજૂરી આપવી જોઈએ જે વીમાદાતાને એક જ એન્ટિટી હેઠળ જીવન અને બિન-જીવન વીમા ઉત્પાદનો ઓફર કરવા સક્ષમ બનાવે. હાલમાં IRDAI નિયમો એક એન્ટિટી હેઠળ જીવન અને બિન-જીવન વીમા ઉત્પાદનો હાથ ધરવા માટે વીમાદાતાને સંયુક્ત લાઇસન્સિંગની મંજૂરી આપતા નથી.
લાઇસન્સ વીમા કંપનીઓ માટે ખર્ચ અને મુશ્કેલીઓમાં ઘટાડો કરી શકે છે. સમિતિની અપેક્ષા મુજબ, આવા સક્રિય સુધારા "ગ્રાહકોને વધુ પસંદગી અને મૂલ્ય પ્રદાન કરી શકે છે, જેમ કે જીવન, આરોગ્ય અને બચતને આવરી લેતી સિંગલ પોલિસી જો અમલમાં મૂકવામાં આવે, તો ગ્રાહકો ઓછા પ્રીમિયમ અને સરળ દાવાઓ સાથે એક જ પ્રદાતા પાસેથી ઓલ-ઇન-વન વીમો મેળવી શકે છે.
કમિટીએ દેશમાં વીમા ઉત્પાદનોની વ્યાપક પહોંચ અને મજબૂત વિતરણ માળખાકીય સુવિધા માટે વીમા એજન્ટો માટે ઓપન આર્કિટેક્ચર ખ્યાલ રજૂ કરવાની ભલામણ કરી હતી. આવા સુધારા ગ્રાહકોની ચોક્કસ જરૂરિયાતો પૂરી કરવા માટે વીમા એજન્ટોને બહુવિધ વીમા કંપનીઓ સાથે જોડાણ કરવાનો માર્ગ મોકળો કરશે.
GST દર ઘટાડવાનો યોગ્ય સમય:
વીમો માત્ર એક વ્યાવસાયિક ક્ષેત્ર નથી; હકીકતમાં એ પણ એક સમાજસેવા પણ છે. નિષ્ણાતોની સાથે વીમા ઉદ્યોગ લાંબા સમયથી ગુડ્સ એન્ડ સર્વિસ ટેક્સ (જીએસટી)ના ઊંચા દરમાં ઘટાડો કરવાની માંગ કરી રહ્યો છે.
આરોગ્ય વીમા પ્રિમીયમ, ટર્મ વીમા યોજનાઓ અને યુનિટ-લિંક્ડ વીમા યોજનાઓ સહિતની નાણાકીય સેવાઓ પર 18% GST લાગે છે. સમિતિએ અવલોકન કર્યું હતું કે GSTના ઊંચા દરને લીધે પ્રીમિયમના ઊંચા બોજમાં પરિણમે છે, જે ભારતમાં વીમા પહોંચમાં અવરોધ તરીકે કામ કરે છે.
વીમાને સામાન્ય માણસ માટે પોસાય તેવી પ્રોડક્ટ બનાવવા માટે, સમિતિએ તમામ વીમા ઉત્પાદનો, ખાસ કરીને વરિષ્ઠ નાગરિકો માટેની આરોગ્ય વીમા છૂટક પૉલિસીઓ અને પ્રધાનમંત્રી જન આરોગ્ય યોજના હેઠળ નિર્ધારિત મર્યાદાઓ સુધીના સૂક્ષ્મ વીમા પૉલિસીઓ પર GST દર ઘટાડવાની ભલામણ કરી હતી.
સમાન તકો સુનિશ્ચિત કરવી: સમિતિએ વધુમાં નોંધ્યું કે વીમા ક્ષેત્રમાં PSEsએ સરકાર દ્વારા સંચાલિત વીમા યોજનાઓમાં ફરજિયાતપણે ભાગ લેવો પડે છે જે તેમની નફાકારકતાને અસર કરે છે. સમાન તકો સુનિશ્ચિત કરવા માટે, સમિતિએ ભલામણ કરી હતી કે આવી જોગવાઈઓ તમામ માટે સમાનરૂપે લાગુ કરવામાં આવે.
વધુમાં, સમિતિએ GST પર ટેક્સ ડિડક્ટેડ એટ સોર્સ (TDS) ની વિસંગતતા પણ નોંધી છે જે ફક્ત જાહેર ક્ષેત્રની વીમા કંપનીઓને જ લાગુ પડે છે. આ PSEs સેન્ટ્રલ ગુડ્સ એન્ડ સર્વિસીસ (CGST) એક્ટની કલમ 51 હેઠળ આવરી લેવામાં આવ્યા હોવાથી, કરપાત્ર માલ અથવા સેવાઓ અથવા બંનેના સપ્લાયરને કરવામાં આવેલી ચૂકવણીમાંથી 2% ના દરે TDS કાપવો જરૂરી છે, જ્યાં આવા પુરવઠાની કુલ કિંમત રૂ. 2.50 લાખથી વધુ છે.
આપત્તિ-સંભવિત વિસ્તારો માટે આપત્તિ વીમો: ભારતમાં કુદરતી આફતોને કારણે 2018-22ના પાંચ વર્ષના સમયગાળા દરમિયાન $32.94 બિલિયન (રૂ. 2,73,500 કરોડ) નું વીમા વિનાનું આર્થિક નુકસાન થયું છે, જે દેશમાં વીમાના ઓછા પહોંચના સંકેત આપે છે. 1900 પછી સૌથી વધુ કુદરતી આફતો નોંધવામાં ભારત યુએસ અને ચીન પછી ત્રીજા ક્રમે છે. ભારતે 2022 ના પ્રથમ નવ મહિનામાં ગરમી અને ઠંડા મોજા, ચક્રવાત અને વીજળીથી ભારે વરસાદ, પૂર જેવી કુદરતી આફતો જોઈ.
સેન્ટર ફોર સાયન્સ એન્ડ એન્વાયર્નમેન્ટ (CSE) અને ડાઉન ટુ અર્થ જર્નલના અહેવાલ મુજબ, આ આફતોમાં 2,700 થી વધુ લોકો માર્યા ગયા, 1.8 મિલિયન હેક્ટર પાકના વિસ્તારને નુકસાન થયું, 4.16 લાખથી વધુ ઘરોનો નાશ થયો અને લગભગ 70,000 પશુધન માર્યા ગયા. તેથી, સમય આવી ગયો છે કે આપત્તિ વીમો ઘરો અને મિલકતોનો વીમો કેવી રીતે શક્ય બનાવવો, ખાસ કરીને જેઓ આર્થિક રીતે નબળા જૂથો જેમ કે ખેતી કરતા સમુદાયો અને સૂક્ષ્મ, નાના અને મધ્યમ ઉદ્યોગો (MSMEs) માં કામ કરે છે.
જોખમ વ્યવસ્થાપન પૂલના સફળ વૈશ્વિક ઉદાહરણો જેમ કે કેલિફોર્નિયા અર્થક્વેક ઓથોરિટી, ઓસ્ટ્રેલિયાનો ઘરગથ્થુ સ્થિતિસ્થાપકતા કાર્યક્રમ અને ટર્કિશ ડિઝાસ્ટર ઇન્સ્યોરન્સ પૂલ એ બિન-લાભકારી સંસ્થાઓને કેવી રીતે ચલાવવી તે અંગે જરૂરી ઇનપુટ્સ પ્રદાન કરે છે જે સરકારી અને ખાનગી વીમા કંપનીઓના ભંડોળ સાથે વીમાધારક કંપનીઓ પાસેથી ભંડોળ મેળવી જોખમનું સંચાલન કરવામાં મદદ કરે છે.
ભારતે દેશભરમાં સામનો કરી રહેલા જોખમોનો સામનો કરવા માટે આવા જોખમ વ્યવસ્થાપન પૂલ બનાવવાનું કામ શરૂ કરવું જોઈએ. આપત્તિ-સંભવિત વિસ્તારો માટે ડિસ્કાઉન્ટેડ પ્રિમિયમ સાથે PSE સામાન્ય વીમા કંપનીઓમાંથી એક દ્વારા વિશિષ્ટ વીમા વ્યવસાયની સ્થાપના કરી શકાય છે.
માર્ગ અકસ્માતોની વીમા પોલીસી:
ભારત સરકારના માર્ગ પરિવહન અને ધોરીમાર્ગ મંત્રાલય (MoRTH) થોડા મહિનામાં સમગ્ર દેશમાં તમામ ઇજાગ્રસ્ત માર્ગ અકસ્માત પીડિતો માટે કેશલેસ તબીબી સારવાર શરૂ કરવા માગે છે. વિશ્વમાં સૌથી વધુ માર્ગ અકસ્માતમાં મૃત્યુ થવાનો શંકાસ્પદ રેકોર્ડ ભારતમાં છે.
એક સરકારી રિપોર્ટ અનુસાર, ભારતમાં દર કલાકે 19 લોકો માર્ગ અકસ્માતમાં જીવ ગુમાવે છે. 2022 માં, દેશભરમાં 4.61 લાખ માર્ગ અકસ્માતો થયા હતા, જેમાંથી 1.68 લાખ લોકો મૃત્યુ પામ્યા હતા. આ સંદર્ભમાં, સમિતિએ અવલોકન કર્યું કે મોટી સંખ્યામાં વાહનો, ખાસ કરીને કોમર્શિયલ વાહનો, કોઈપણ વીમા કવચ વિના ભારતીય માર્ગો પર દોડે છે, જે માર્ગ અકસ્માતો અને નુકસાનના કિસ્સામાં માલિકો અને તૃતીય પક્ષો માટે જોખમ ઊભું કરે છે.
ભારતીય વીમા માહિતી બ્યુરો (IIB) ના મોટર વાર્ષિક અહેવાલ મુજબ માર્ચ 2020 સુધીમાં ભારતના રસ્તાઓ પર 25.33 કરોડથી વધુ વાહનોમાંથી વીમા વિનાના વાહનોનું પ્રમાણ લગભગ 56% હતું. કોમર્શિયલ વાહનોને લગતા અકસ્માતોને કારણે અનેક નિર્દોષો ભોગ બને છે. અકસ્માત પછી ઓળખી શકાય તેવું કોઈ યોગ્ય વીમા કવરેજ નથી. તદનુસાર, સમિતિએ IIB, mParivahan અને નેશનલ ઇન્ફોર્મેટિક્સ સેન્ટર (NIC) ડેટા દ્વારા ડેટા એકીકરણનો લાભ લઈને રાજ્યોમાં ઈ-ચલાન અમલીકરણની ભલામણ કરી હતી.
ચાર સામાન્ય વીમા-PSEsને મજબૂત કરવાની જરૂર:
સમિતિએ ભલામણ કરી હતી કે સરકાર વતી રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) વીમા ઉદ્યોગની રૂ. 40,000-50,000 કરોડની મૂડી જરૂરિયાતોને પહોંચી વળવા વિવિધ પરિપક્વ મુડીઓના "ઓન-ટેપ" બોન્ડ જારી કરી શકે છે. આ PSEsના સંચાલનમાં સ્પર્ધાત્મકતા અને કાર્યક્ષમતા, અસરકારકતા અને નવીનતાની સંસ્કૃતિમાં સુધારો કરવા અને તેમને પર્યાપ્ત મૂડી અને પ્રતિભાને આકર્ષવા સક્ષમ બનાવવા માટે યોગ્ય વ્યૂહાત્મક રોડમેપની જરૂર છે.
OOPE દર્દી દ્વારા સીધા જ ઉઠાવવામાં આવતા ખર્ચને આવરી લે છે, જ્યારે વીમા આરોગ્ય વસ્તુ અથવા સેવાની સંપૂર્ણ કિંમત આવરી લેતું નથી. ભારતમાં, આરોગ્ય પર OOPE (48.2%) આરોગ્ય પરના સરકારી ખર્ચ (40.6%) કરતા વધારે હતો, જે સરકારે તેના આર્થિક સર્વે 2022માં સ્વીકાર્યું છે. જ્યારે OOPE ભારતમાં સામાન્ય રીતે વધારે છે, તે આર્થિક રીતે નબળા રાજ્યોમાં વધારે છે.
ઉદાહરણ તરીકે, યુપીમાં, દર્દીઓની OOPE 71% હતી, ત્યારબાદ બંગાળ અને કેરળ (દરેક 68%), એટલે કે આરોગ્યસંભાળ સેવાઓમાં લોકોની પહોંચમાં તમામ રાજ્યોમાં વ્યાપક અસમાનતાઓ હતી. જ્યારે પાંચ રાજ્યો મહારાષ્ટ્ર, કર્ણાટક, તમિલનાડુ, ગુજરાત અને દિલ્હીએ 2022-23માં કુલ સ્વાસ્થ્ય વીમા પ્રિમિયમમાં લગભગ બે-તૃતીયાંશ યોગદાન આપ્યું હતું, જ્યારે બાકીના રાજ્યોએ માત્ર એક તૃતિયાંશ યોગદાન આપ્યું હતું. આ સંબંધિત મુદ્દાને સંબોધ્યા વિના, ભારત સાર્વત્રિક આરોગ્ય કવરેજ અને દરેક ભારતીયને પોસાય તેવા ખર્ચે ગુણવત્તાયુક્ત આરોગ્ય સેવાઓ પહોંચાડવાના તેના પ્રશંસનીય ધ્યેયને હાંસલ કરી શકશે નહીં, જેમ કે રાષ્ટ્રીય આરોગ્ય નીતિ 2017 માં પરિકલ્પના કરવામાં આવી છે.
(Disclaimer: અહીં વ્યક્ત કરાયેલા મંતવ્યો લેખકના પોતાના છે)
