हैदराबाद : ब्याज दर बढ़ने की वजह से होम लोन महंगा होता जा रहा है. होम लोन की किस्तें महंगी होती जा रहीं हैं. इसलिए लोग ईएमआई राशि को कम करने के चक्कर में लोन की अवधि को ही बढ़ाते चले जा रहे हैं. ऐसे में आपको तात्कालिक राहत तो जरूर मिल जाती है, लेकिन लंबे समय में आपको ही नुकसान उठाना पड़ता है. इस तरह के कदमों से लंबे समय में अधिक धन की हानि होगी. इसके बजाय, लोगों को अपने वित्त को पुनर्गठित करना चाहिए और कम ब्याज देने वाली छोटी बचत और जमा राशि को उनकी अवधि से पहले गृह ऋण का भुगतान करने के विकल्प पर विचार करना चाहिए.
बढ़ती ब्याज दरों और कम समय में रेपो रेट में चार गुना बढ़ोतरी को देखते हुए कर्ज अदायगी का बोझ दिन-ब-दिन बढ़ता जा रहा है. मुद्रास्फीति 6 प्रतिशत की लक्षित सीमा से ऊपर बढ़ रही है, जो ब्याज दरों में निरंतर वृद्धि का संकेत देती है. यदि लोग पहले से योजना नहीं बनाते हैं, तो उन्हें सेवानिवृत्ति के बाद भी ऋण चुकाने का बोझ उठाना पड़ेगा.
होम लोन का मतलब होता है- 15 से 20 वर्षों तक लंबी अवधि के ब्याज का बोझ, जिसके दौरान ब्याज की दरें बढ़ती और गिरती रहती हैं. इन दिनों बढ़ती ब्याज दरों के कारण, नए ऋण लेने वालों पर ईएमआई (समान मासिक किस्त) अधिक बोझ बन जाएगी. मौजूदा ऋणों की अवधि महीनों और वर्षों तक बढ़ती रहती है. मूल रूप से निश्चित अवधि से पहले दीर्घकालिक ऋण को बंद करना हमेशा बेहतर होता है.
आमतौर पर लोग ईएमआई चुकाने की अपनी मौजूदा क्षमता के आधार पर जरूरत से ज्यादा कर्ज लेते हैं. यह तुरंत बोझ नहीं हो सकता है, लेकिन जैसे-जैसे ब्याज दरें बढ़ती हैं, कुल चुकौती कई गुना बढ़ जाएगी. ऐसे अनियोजित तरीके से कर्ज लेने की बजाय पहले अपनी आर्थिक स्थिति का स्पष्ट अनुमान लगा लेना चाहिए. उन्हें ऋण और कम ब्याज देने वाली बचत योजनाओं में जमा की गई राशि को लंबी अवधि के ऋण के एक बड़े हिस्से का भुगतान करने के लिए करना चाहिए जो कि उच्च ब्याज पर आता है. ऐसा करेंगे, तभी होम लोन न्यूनतम आवश्यक राशि तक लिया जाना चाहिए.
एक महत्वपूर्ण बात यह है कि एक बार प्राप्तकर्ताओं की मासिक आय वर्षों में बढ़ने पर ऋण की अवधि को कम करने के लिए ईएमआई में वृद्धि की जाए. ईएमआई में सालाना कम से कम 5 फीसदी की बढ़ोतरी की जाए ताकि कर्ज को उसकी तय अवधि से पहले ही बंद किया जा सके, जिससे बढ़ते ब्याज के बोझ को कम करने में मदद मिलेगी. बोनस और इस तरह की अन्य आय को होम लोन का शीघ्र भुगतान करने के लिए डायवर्ट किया जा सकता है.
अभी सभी बैंकों द्वारा होम लोन की ब्याज दरें 8 से 9 प्रतिशत के आसपास आ गई हैं, जबकि जमा पर कहीं भी ऐसी दरें नहीं मिल रही हैं. इसलिए, कम ब्याज देने वाली जमाराशियों को चुनने के बजाय, लंबी अवधि के ऋणों को चुकाने के लिए उन राशियों का उपयोग करना चाहिए. उदाहरण के लिए, आपके होम लोन का ब्याज 8.55 प्रतिशत है और बैंक की सावधि जमाओं पर केवल 7 प्रतिशत का ब्याज मिलता है. यदि आपकी आय 20 प्रतिशत कर दायरे में आती है, तो जमा की वार्षिक आय केवल 5.6 प्रतिशत होगी. इसलिए होम लोन चुकाना ही बेहतर है. हर साल कम से कम चार ईएमआई का अतिरिक्त भुगतान किया जाना चाहिए. या फिर मूल राशि का 5 से 10 प्रतिशत भुगतान करें.
कम ब्याज के लाभ के लिए ऋण को एक बैंक से दूसरे बैंक में स्थानांतरित करते समय सावधानी बरतनी चाहिए. ब्याज का अंतर 0.5 प्रतिशत और उससे अधिक होना चाहिए. साथ ही स्क्रूटनी और प्रक्रियाओं के लिए वसूले जाने वाले शुल्क पर भी नजर डालें. यदि आपकी क्रेडिट दर और आय में वृद्धि होती है तो ब्याज कम करने की संभावना पर बैंक के साथ चर्चा करें.
लॉन्ग टर्म होम लोन लेने से पहले, हम सभी को अपने खर्चों को अधिकतम संभव सीमा तक कम करने पर विचार करना चाहिए. हमारी सभी छोटी बचत को भी बैंक ऋण चुकाने की ओर मोड़ दिया जाना चाहिए. यदि ईएमआई का बोझ अधिक है, तो बैंकों के साथ चर्चा करें और यदि कोई अन्य बैंक कुछ राहत प्रदान करता है तो ऋण हस्तांतरित करें. भविष्य में ब्याज दरों में वृद्धि पर विचार करें और ईएमआई राशि का 10 से 15 प्रतिशत शॉर्ट टर्म डेट फंड में निवेश करें. तीन से छह महीने के खर्च और ईएमआई के बराबर राशि के लिए एक आकस्मिक निधि तैयार करें.
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